Официальный сайт компании
Работаем с 67 регионами РФ, включая Ваш
Нижегородская область,
у меня другая область
Ваш регион

Московская область

Да
Выбрать другой
8-800-777-49-75

звонок по РФ бесплатный

Задать вопрос юристу
Ваш регион

Да
Выбрать другой

Как вернуть страховку жизни при автокредите

 

По итогам 2018 года банк ВТБ занял 1-ое место в рейтинге российских автокредитных банков по размеру портфеля автокредитов.

При этом более 70% автокредитного рынка контролируется 5-ю крупнейшими игроками: группой Сбербанка России, группой SGв России, банком ВТБ, ЮниКредит Банком и Совкомбанком.

С конца 2014 года заявки на автокредиты в группе Сбербанка принимает только Сетелем Банк.

А количество автокредитов в общем количестве выданных кредитов преобладает у банков МС Банк Рус, БМВ Банк, Сетелем Банк, Русфинанс Банк и БыстроБанк.

Как Вы уже поняли, кредит на покупку автомобиля является одним из самых популярных кредитов, одобрение по нему выше, чем по потребительскому, ведь после выдачи кредита, автомобиль переходит в залог к банку. По факту банк не рискует выданными деньгами, ведь при невыплате кредита или больших просрочках он с легкостью заберет автомобиль себе.

А чтобы рисков было еще меньше, кредитный автомобиль страхуется по КАСКО за счет заемщика и заемных средств.

Статья 343 ГК РФ гласит: если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Если у Вас автокредит, то скорее всего с КАСКО Вы знакомы. КАСКО страхует сам автомобиль от ущерба и утраты его товарной стоимости (в зависимости от страховых рисков), в то время как ОСАГО страхует ответственность водителя и покрывает ущерб другого автомобиля, которому водитель нанес ущерб.

Если Вам повезло взять автокредит без КАСКО, то скорее всего у Вас повышенная процентная ставка по кредиту или кредит по специальной программе, что чаще исключение, чем правило.

Автокредит и КАСКО как правило оформляются одновременно – в автосалоне или в отделении банка. Услуги напрямую связаны и у каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний партнеров. Есть КАСКО с франшизой или без, с компенсаций УТС или без ограничений, причем в самом банке Вам дают право выбора страховой компании и самого полиса КАСКО. Также банк разрешает застраховать автомобиль по КАСКО и в офисе страховой компании при условии, что в последующем Вы предъявите полис КАСКО сотруднику банка как выполнение условий кредитного договора. Тоже самое с продлением КАСКО.

Есть кредит у Вас на 5 лет, и Вы платите его по графику, то каждый год Вы обязаны продлевать КАСКО и предъявлять полис сотруднику банка как выполнение условий кредитного договора, но продлевать полис можно и в банке и в страховой компании.

То есть с КАСКО у Вас есть право выбора страховой компании, самого полиса: страховых рисков, условий страхования, размера франшизы. Есть только одно уточнение: все условия страхования должны соответствовать условиям банка, как пример, если по кредитному договору Ваш автомобиль стоит 500 000 руб., то страховая сумма тоже должна быть 500 000 руб.

Кроме КАСКО как обязательного страхования при автокредите, есть еще и страхование жизни, ГЭП и еще ряд страховок, вот пример:

То есть дважды застрахованная от одних и тех же рисков заемщица не смогла отказаться от страховки в банке при выдаче автокредита (ввиду незнания о самой страховке), так и после ее оформления (ввиду внутренних правил страховой компании).

Казалось бы, ну ладно вдруг пригодится… Однако получить страховую выплату с каждой страховой компании у заемщицы не получилось бы уже ввиду закона. Т.е. купить 2 одинаковых страховки можно, а получить с них страховую выплату – нет.

Так что же такое это ГЭП страхование? И так ли оно похоже на КАСКО?

ГЭП (GAP-страхование) – полис, который приобретается исключительно с КАСКО и действует только в случае угона или при полной гибели автомобиля (тотале) и компенсирует разницу между первоначальной стоимостью автомобиля и ее стоимостью с учетом «износа» на момент наступления страхового случая. Цена ГЭП страхования варьируется в пределах 0,5–1% от стоимости КАСКО (если покупать ее в страховой компании).

Есть также похожий Договор страхования финансовых рисков владельцев ТС, тот же ГЭП, но без привязки к КАСКО и с теми же страховыми рисками и возмещением:

Примечательно то, что сам по себе полис КАСКО также действует при угоне или тотале, компенсируя стоимость авто.

В кредитном договоре при автокредите обычно фигурируют все страховки:

Как видим, помимо автостраховок, при автокредите банк оформляет и другие страховки. Вот перечень возможных добровольных страховок, которые Вы можете найти в своем договоре, и за которые возможно Вы уже платите банку:

  • страхование жизни и здоровья
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • страхование от потери работы
  • и подобные

Суть этих страховок от автокредита не меняется, т.е. не важно, автокредит у Вас или обычный потребительский – подобное личное страхование и его условия от вида кредита не зависят. А значит возврат денег за это страхование одинаковый.

Что общего у личного/коллективного страхования при автокредите и потребе? Практически все, отличается только вид кредитного договора.

А чем личное/коллективное страхование отличается от КАСКО? Перечислим.

Зачастую банк умалчивает о факте личного/коллективного страхования, т.е. он всплывает уже при подписании документов или даже дома, ведь при выдаче кредита Вы будете заняты обсуждением условий КАСКО, о котором Вы знали еще до прихода в банк.

Страховка будет оформлена на весь срок кредита, а не на 1 год, как КАСКО. При этом начисление процентов производится на всю сумму кредита, т.е. даже на сумму страховки жизни.

Страховая сумма по КАСКО зафиксирована и в зависимости от полиса может быть уменьшена на сумму износа и только. Страховая сумма при личном/коллективном страховании зависит от размера Вашей задолженности по кредиту, т.е. уменьшается с каждым ежемесячным платежом.

При полном погашении автокредита: КАСКО будет действовать до даты его завершения, указанной в самом полисе (например, КАСКО на 1 год с 01.09.2017 завершится 31.08.2018), а полис личного/коллективного страхования прекращает свое действие в дату погашения самого кредита (даже если полис как и кредит были на 5 лет, при погашении кредита досрочно за 1 год, Вы больше не застрахованы по этому полису).

При желании расторгнуть договор страхования КАСКО, например, по причине продажи авто страховая вернут Вам деньги за неиспользованный период. Так же  происходит с полисом ОСАГО. При отказе от страхования жизни страховая ссылается на свои правила, где прописано «что возврат средств не предусмотрен». Т.е. от добровольной страховки отказаться и вернуть деньги нельзя, а от обязательной в виде КАСКО можно.

При КАСКО Ваш авто будет осмотрен, и страховщик в лице сотрудника банка зафиксирует все повреждения. Если автомобиль новый и приобретается с автосалона, то это будет указано в документах без дополнительного осмотра. При Вашем страховании Вас же, Вы ставите подпись на полисе, соглашаясь со всеми условиями страхования, предупреждая об отсутствии у Вас страховых ограничений и соглашаясь на все страховые риски. Пожалуйста, оцените вероятность выплаты страхового возмещения по этим полисам самостоятельно…

Получаем интересный вывод: любая страховка выгодна банку, ведь он с нее заработает, но КАСКО страхует предмет залога – автомобиль. Поэтому банк и страховая компания страхуют автомобиль с соблюдением всех правил страхования, чтобы избежать в будущем рисков отказа в выплате. А страхование жизни больше напоминает быстрый заработок, где процедуры не соблюдены, а бумаги подписаны на скорую руку. В итоге и банк и страховая в плюсе за счет заемщика, который за все это платит еще и с процентами.

Неважно, в какой страховой компании и при каком виде кредита банк включил в него страховку – Вы можете от нее отказаться и вернуть свои деньги. От ГЭП, страхования жизни и здоровья и любого другого вида добровольного страхования может отказаться каждый заемщик. Все, что нужно для этого, у Вас есть – Ваше желание вернуть свои деньги за страховку, в остальном помогут юристы.

Разберем одно из наших дел, где есть и ГЭП и страхование жизни:

Наша позиция:

Позиция банка:

Позиция суда:

И решение суда по данному делу:

Примеры выигранных нами дел по автокредитам Вы найдете, перейдя по этой ссылке, выбрав интересующий Вас банк, при этом, искать отдельно вид кредита не нужно так как сам возврат денег ничем не отличается. Консультацию по возврату кредитной страховки у наших юристов Вы можете получить по телефону, указанному наверху сайта. При необходимости, они же подберут Вам практику по возврату страховки при автокредите аналогично решению суда, использованному в этой статье.

Остались вопросы?

Заполните форму, и наши
специалисты ответят
на Ваши вопросы
Автор статьи
Матвеева Елена
Юрист высшей категории
  • 11 лет опыта
    в юриспруденции
  • Специализация:
    банковское право, страховое право
  • 2 435 успешных дел
    за всю карьеру

Остались вопросы?

Заполните форму и наши
специалисты ответят
на Ваши вопросы
Нам доверяют по всей России
График работы

Пн - Пт: 10:00 - 18:00
Перерыв: 13:00 - 14:00
Сб, Вс: выходной

Все контакты
Работаем с 67 регионами РФ. Выберите Ваш город или административный центр области, в котором Вы проживаете